פרישה מעבודה היא שינוי משמעותי בחיים, ולא רק מבחינת השגרה היומיומית. המעבר מהכנסה חודשית מעבודה להתבססות על קצבאות, חסכונות ונכסים שנצברו לאורך השנים מעלה שאלות רבות: כמה כסף יהיה זמין לאחר הפרישה? כיצד נכון לקבל את הכספים שנצברו? אילו מיסים עשויים לחול? ומה חשוב לבדוק לפני שמקבלים החלטות?

כאן נכנס לתמונה מתכנן פרישה. תפקידו הוא לסייע לפורש להבין את התמונה הפיננסית המלאה, לבחון את האפשרויות הקיימות ולבנות תהליך פרישה שמתאים למצבו האישי והכלכלי.

מה עושה מתכנן פרישה?

תכנון פרישה כולל בחינה של מגוון היבטים כלכליים וביטוחיים הקשורים למעבר מעבודה לפרישה. השלב הראשון הוא בדרך כלל איסוף ומיפוי של הנתונים: קרנות פנסיה, קופות גמל, ביטוחי מנהלים, חסכונות, פוליסות ביטוח ונכסים פיננסיים נוספים.

לאחר מיפוי הנתונים ניתן לבחון שאלות כמו:

• מה צפויה להיות ההכנסה החודשית לאחר הפרישה?
• אילו כספים ניתן לקבל כקצבה ואילו כספים ניתן למשוך?
• מהם תנאי החיסכון והאם קיימים דמי ניהול שניתן לשפר?
• אילו אפשרויות קיימות מבחינת מיסוי?
• כיצד נכון לתכנן את השימוש בחסכונות לאורך שנות הפרישה?
• האם קיימים פערים או כפילויות בכיסויים הביטוחיים?

המטרה היא ליצור תמונה ברורה של המצב הקיים ולבחון את האפשרויות לפני שמקבלים החלטות שיש להן השפעה כלכלית ארוכת טווח.

אילו נתונים חשוב לבדוק לפני הפרישה?

אחד השלבים החשובים בתכנון פרישה הוא להבין את תנאי החיסכון הפנסיוני והכספים שנצברו לאורך השנים.

בין היתר, ניתן לבדוק את דמי הניהול המשולמים בגופים הפנסיוניים. דמי ניהול עשויים להיגבות הן מההפקדות והן מהחיסכון שנצבר, בהתאם למוצר הפנסיוני ולתנאים שנקבעו.

בנוסף, יש לבחון את האפשרויות הקיימות לקבלת הכספים ואת המשמעות של כל אפשרות מבחינת קצבה, משיכה ומיסוי.

גם נושא הטבות המס דורש תשומת לב. קיימים כללים ותקרות שונים המשפיעים על אופן המיסוי של כספים וקצבאות, ולכן חשוב לבחון את הנתונים האישיים ואת האפשרויות הרלוונטיות לפני קבלת החלטות.

למי מתאים תכנון פרישה?

תכנון פרישה יכול להתאים למי שמתקרב לגיל הפרישה ורוצה להבין מראש כיצד ייראה מצבו הכלכלי לאחר סיום העבודה.

הוא עשוי להיות רלוונטי במיוחד למי שיש ברשותו כמה מוצרי חיסכון או מקורות הכנסה, למי שמתלבט כיצד לקבל את הכספים שנצברו או למי שרוצה לבחון את היבטי המס והביטוח לפני הפרישה.

התהליך אינו מסתכם רק במספרים. הפרישה משפיעה גם על מבנה ההכנסות וההוצאות של משק הבית. לכן חשוב להביא בחשבון את רמת החיים הרצויה, ההוצאות הצפויות, צרכים משפחתיים, תוכניות לעתיד ושינויים אפשריים לאורך שנות הפרישה.

ומה לגבי הביטוחים?

תכנון פרישה הוא גם הזדמנות לבחון את המעטפת הביטוחית הקיימת.

לאורך השנים אנשים עשויים לצבור מספר פוליסות וכיסויים ביטוחיים. לכן כדאי לבדוק האם קיימים כיסויים כפולים, האם יש כיסויים שכבר אינם מתאימים לצרכים הנוכחיים והאם קיימים פערים שכדאי לתת להם מענה.

במקרים שבהם שוקלים שינוי או רכישה של ביטוח, יש להביא בחשבון גם את תנאי הקבלה לביטוח ואת האפשרות של חיתום רפואי. חיתום רפואי הוא תהליך שבמסגרתו חברת הביטוח בוחנת את מצבו הרפואי של המבוטח לצורך קביעת תנאי הביטוח והכיסוי.

לכן, לפני שמבטלים פוליסה קיימת או מבצעים שינוי בכיסוי ביטוחי, חשוב לבדוק את המשמעות של המהלך ואת הזכויות הקיימות.

מתי כדאי להתחיל לתכנן את הפרישה?

אחת הטעויות הנפוצות היא לחכות לרגע שבו מפסיקים לעבוד בפועל.

תכנון מוקדם מאפשר לבחון את האפשרויות הקיימות לפני שמגיע מועד הפרישה, לזהות פערים ולבצע התאמות במידת הצורך. כאשר מתחילים את התהליך כמה שנים מראש, עשוי להיות זמן רב יותר לבחון חלופות ולתכנן את המעבר מהכנסה מעבודה להכנסות לאחר הפרישה.

אין מועד אחד שמתאים לכולם. מועד תחילת התהליך תלוי בגיל, במצב התעסוקתי, בהיקף החיסכון ובמורכבות הפיננסית של כל אדם.

עם זאת, ככל שמתקרבים לפרישה, חשוב שלא להשאיר את הבדיקות לרגע האחרון.

למה חשוב לתכנן את הפרישה מראש?

פרישה היא לא רק תאריך בלוח השנה. מדובר במעבר למצב כלכלי חדש, שבו אופן ניהול הכספים עשוי להשתנות באופן משמעותי.

תכנון מוקדם מאפשר לקבל תמונה ברורה יותר של ההכנסות הצפויות, לבחון את החסכונות והביטוחים, להבין את האפשרויות מבחינת מיסוי ולקבל החלטות מתוך מידע ולא מתוך לחץ של זמן.

לכן, עבור מי שמתקרב לפרישה, תהליך מסודר של תכנון פרישה יכול לסייע בהיערכות טובה יותר לשנים שלאחר סיום העבודה.

סיכום

מתכנן פרישה מסייע לעשות סדר במכלול השיקולים הקשורים לפרישה – החל ממיפוי החסכונות והקצבאות, דרך בחינת דמי הניהול והיבטי המס ועד לבדיקת הביטוחים והצרכים העתידיים.

התחלת התהליך מבעוד מועד מאפשרת להבין את האפשרויות הקיימות ולבחון אותן לפני שמגיעים לנקודת הפרישה עצמה.

מי שמתקרב לפרישה ורוצה להבין כיצד עשויה להיראות התמונה הכלכלית לאחר סיום העבודה, יכול להתחיל בתהליך של מיפוי ובחינה מקצועית של הנתונים הקיימים.